為誰而戰

　人生哲理010    
　　愛默生曾經說過，當我們真正感到困惑、受傷、甚至痛苦時，我們會從柔弱中產生力量，喚起不可預知無比威力的憤慨之情。人立命於世

，首先要自尊自重，遭到歧視，決不低頭，在強大的勢力面前不卑不亢，這樣就會贏得別人的敬重。
　　保持自己的本色
　　伊芳笛絲?阿雷德太太從小就特別敏感而  腆，她的身體一直太胖，而她的一張臉使她看起來
　　比實際還胖得多。伊芳笛絲有一個很古板的母親，她認為把衣服弄得漂亮是一件很愚蠢的事情。她總是對伊芳笛絲說︰“寬衣好穿，窄衣

易破。”而母親總照這句話來幫伊芳笛絲穿衣服。所以，伊芳笛絲從來不和其他的孩子一起做室外活動，甚至不上體育課。她非常害羞，覺得

自己和其他的人都“不一樣”，完全不討人喜歡。
　　長大之後，伊芳笛絲嫁給一個比她大好幾歲的男人，可是她並沒有改變。她丈夫一家人都很好，也充滿了自信。伊芳笛絲盡最大的努力要

像他們一樣，可是她做不到。他們為了使伊芳笛絲開朗而做的每一件事情，都只是令她更退縮到她的殼裡去。伊芳笛絲變得緊張不安，躲開了

所有的朋友，情形壞到她甚至怕聽到門鈴響。伊芳笛絲知道自己是一個失敗者，又怕她的丈夫會發現這一點，所以每次他們出現下公共場合的

時候，她假裝很開心，結果常常做得太過分。事後，伊芳笛絲會為這個難過好幾天。最後不開心到使她覺得再活下去也沒有什麼道理了，伊芳

笛絲開始想自殺。
　　後來，是什麼改變這個不快樂的女人的生活呢？只是一句隨口說出的話。隨口說的一句話，改變了伊芳笛絲的整個生活，使她完全變成了

另外一個人。
　　有一天，她的婆婆正在談她怎么教養她的幾個孩子，她說︰“不管事情怎么樣，我總會要求他們保持本色。”
　　“保持本色﹗”就是這句話﹗在那一剎那之間，伊芳笛絲才發現自己之所以那麼苦惱，就是因為她一直在試著讓自己適合於一個並不適合自

己的模式。
　　伊芳笛絲後來回憶道︰“在一夜之間我整個改變了。我開始保持本色。我試著研究我自己的個性，自己的優點，盡我所能去學色彩和服飾

知識，盡量以適合我的模式去穿衣服。主動地去交朋友，我參加了一個社團組織──起先是一個很小的社團──他們讓我參加活動，使我嚇壞

了。可是我每一次發言，就增加了一點勇氣。今天我所有的快樂，是我從來沒有想到可能得到的。在教養我自己的孩子時，我也總是把我從痛

苦的經驗中所學到的結果教給他們︰ ‘不管事情怎么樣，總要保持本色。’”    
　　第二章 不要忘了自己的身分     室內設計, 辦公室室內設計, 裝修公司, Office Interior Design, Home Interior Design, Decoration Design 心理輔導| 心理醫生| 催眠治療| 抑鬱症| 焦慮症| Anxiety| 家務助理 Counseling| Counselling 搬屋公司 Diving Course 搬屋公司 Diving Travel 潛水課程 潛水旅遊 Diving 潛水課程CEF 潛水 室內設計 室內設計 室內設計裝修| 室內設計|

教育理財與理財規劃(2)  
　　最後，教育投入的未來預期隨著時代的發展變得越來越難以確定。筆者八十年代讀大學時，認為一張大學文憑足夠享用一輩子了，從未考慮過再接受本科以上的教育。但如今，學士不算學位，碩士滿地都是，海歸的留洋碩士亦不稀奇。展望未來，明日的博士會不會與如今的碩士一樣多，會不會就業非博士不聘呢？教育投入未來何時是盡頭實在無法預期。
　　總結教育理財的特殊性，大致可以概括出︰就學時間沒有彈性、教育費用沒有彈性、教育價格  升，相對孩子的資質需要花費多少無法預測、孩子的成績學習水準決定父母開支、教育投入的未來預期不確定。家庭收入穩定性有風險，可能影響教育費用籌集。另外教育費用籌集週期長、時間跨度大，不得不考慮通貨膨脹原素，適當擴大籌集金額。
　　由於教育理財具有特殊的難度，因此更加有必要透過合理的理財規劃加以解決。在此不妨透過2003年我們為一個家庭所做的理財規劃案例，來說明教育理財的過程。
　　2003年張女士找到我，希望我們能為她做一個理財規劃，使其家庭的資產保值增值，同時解決孩子的教育費用。我們讓張女士填寫了一些表格，收集到其家庭財務訊息，匯總如下︰一、基本情況︰姓名張女士性別女出生年月1964.9.2國籍/身分證中國/上海目前生活城市上海學歷大專身體情況健康疾病內容(如果有)無服務單位某咨詢公司職務總經理工作穩定性穩定提升機會無家庭成員（所有本人承擔經濟責任的成員）關係年齡所屬單位職務重大疾病內容夫42某咨詢公司董事長無兒15中學生無理財知識水準有限理財心態浮躁理財心理承受力較強基本情況概要︰張女士年屆40,學歷較低。夫妻倆人合開一家咨詢公司，丈夫做董事長，張女士自任總經理。由於夫妻都下海經商，從性格上看張女士心理承受能力比較強，但理財知識有限，理財心態浮躁，有期望短期致富的想法。
　　二、財務狀況︰現金流量表(上年度)收入（民眾幣 元）支出（民眾幣 元）本人工資收入120，000基本生活開銷84，000其它家人收入40，000醫療費用8，000加菜金收入160，000教育費用10，000利息收入保險支出25，000投資收入租金支出租金收入償還債款其他收入其他20，000(用於旅遊)收入合計（約）320，000支出合計147，000節余173，000上年度現金流量表概要︰張女士一家年收入32萬，年開支合計147,000元，年節余173，000元。三口之家基本生活開支折合每月7000元，保險一年交保費25,000元，旅遊開支一年有2萬元。
　　資產負債表（當前）資產（民眾幣 元）負債（民眾幣 元）現金及活存35，000公積金債款一次性支付清房款,故無債款定期存款及債券商業債款一次性支付清房款,故無債款股票投資A股50,000（原投入10萬） 個人借款B股公司負債房地產（自用）60萬（買進時50萬）信用狀借款房地產（投資）46萬(市價剛買,父母住)其他公司資產外匯投資其他(汽車投資)30萬（買進時46萬）資產合計1，445，000負債合計0資產淨值1，445，000當前資產負債表概要︰家庭資產合計有1，445，000元，沒有負債。資產內容包括兩套房產、5萬元股票和一輛汽車。
　　家庭保障安排情況額度人壽險醫療、意外險其他社會保障本人有(太平洋)有(平安750元)有配偶有(平安)有(平安850元)汽車保險5000元友邦汽車保險2000元有兒子有無家庭保障安排情況︰夫妻倆人有社會保障，購買了商業人壽險、醫療險、意外險；孩子有商業人壽險，但沒有社會保障。
　　三、張女士提出的理財目標︰1、孩子一年後將去美國遊學讀高中，所以必須籌集一定的學費2、夫婦45歲以後計畫每年出國旅遊一次3、股票虧損的5萬資金能盡快賺回來，並可以根據情況投入更多資金進行“炒作”四、張女士投資理財心態調查訊息收集的最後，我們為張女士做了理財心理測試，張女士得30分，屬於積極型投資者,但已經偏向理智。
　　第二部分是對張女士的財務狀況進行的分析診斷一、巨視經濟分析2003年，我國經濟呈現加速增長的態勢。統計顯示，三季度我國國內生產總值增長８．１％，從趨勢上看全年預計增長8%.
　　得益於經濟的持續發展，就業方面不會出現失業增加的現象；Electronics Wholesale 室內設計 Interior Design seo 搬屋公司 搬屋公司 貨倉| office furniture| 網頁設計| china wholesale office furniture 33DB服務網 貓貓大眾論壇 網絡工程 貨架夾| 時尚精品 | 宣傳禮品| 廣告禮品 家務助理 室內設計 天天軟體下載 室內設計 黃金價格 泰拳 eFax| 泰拳 Email to fax| 物價將保持穩定，發生通貨膨脹的可能性很小。儘管目前有部分農副產品緣於糧食歉（欠？）收、國家糧食庫存降低、中間商囤積居奇等原因，出現價格的低位反彈，但不會出現生活必需品的普遍上漲。  

教育理財與理財規劃(1)  
　　教育規劃包括本人教育規劃和子女教育規劃兩種，自我完善和教育後代都是人生重要的內容。因此，以實現教育規劃為目的的教育理財作為理財規劃的組成部分，與理財規劃的其他內容一樣有著同樣重要的地位和作用。
　　作為一種特殊的理財，教育理財首先與巨視原素密不可分。這些巨視原素是家庭收入風險，教育價格  升，教育產業化加大就業難度，專業含金量隨時間改變、投資與回報可能不成比例等等……
　　上世紀九十年代初勞動用工制度的改革，使幾十年捧慣 “鐵飯碗”、過慣“均貧富”日子的中國人，突然要面對 “下崗”這一陌生而嚴峻的情勢。在此後的二十多年裡，社會貧富懸殊進一步擴大，一小部分人不用擔心教育費用的支付，甚至不用發愁一輩子的開銷；但是大部分人不僅要用不太寬裕的收入應付日常開支、買房置業、結婚生子、教育子女、退休養老，而且還要提防是否會失去這原本就不太寬裕的收入。然而，產業架構調整、市場競爭激烈、企業經營不善使家庭收入面臨風險，“下崗”的陰影時刻籠罩著人們的生活。
　　另一方面，教育的直接成本──學費  升。公立學校向公辦民助看齊，民辦學校向高檔化、貴族化發展，甚至義務教育也變著法兒改頭換面地收錢。私立幼稚園3歲孩子一年的費用可以超過大學的在校學生；八十年代一本432頁售價僅1.35元的小說，現下的價格是20元，足足漲了14倍。剔除計畫體制下的價格被放開和通貨膨脹（實際上前幾年還是通貨緊縮）的原素，人為地哄抬價格還是主要原因。
　　始於九十年代中的教育產業化改革，宣揚自籌資金、自主辦學改善教育條件的原則，賦予了學校自主亂收費的權力。從表面上看，自籌資金、自主辦學減輕了國家財政負擔，實際上國家必須提供公共物品的責任也一並卸下，結果是包括提供義務教育在內的學校都變成了沒錢莫進來的“學店”。教育產業化使學校進行企業化經營，批量頒發學士、碩士學位。多一個學生，就多一份“人頭費”，也就多一份效益。不以成績而以收費為升學的依據，教育產業化生產了大量學士、碩士直接衝擊就業市場，導致大學生、研究生就業難，畢業即失業，工資待遇一降再降。學生入學之前掏錢之時，學校描繪的500強大公司的職位和多少位數的月薪，早已成為天方夜譚、痴人說夢，變得遙不可及。
　　此外，現代社會科學技術的突飛猛進使知識更新日新月異、一日千裡。今日所學並非一定能為明日所用，十年寒窗換來的專業知識，伴隨著科技進步，含金量與時俱降。教育投資費用節節攀升，專業的生命週期卻曇花一現，教育投資收益下降，投資回收週期延長，投資回報不成比例。凡此種種，說明目前巨視原素對教育理財存在著諸多不利的影響。
　　教育理財不僅受到巨視原素的影響，而其還與微視原素聯繫密切。就學時間、教育費用沒有彈性，對孩子的資質需要花費多少無法預測，孩子的成績學習水準決定父母開支，通貨膨脹、教育投入的未來預期不確定等等……
　　孩子到了一定的年齡就要接受教育，入學時間不能隨意延遲，不能像買房，如果一時財力不夠可以延後幾年。我國《教育法》規定兒童從7歲開始接受九年義務教育，一般18歲高中畢業進入大學。目前大學教育已經成為就業的最低門檻，也是父母必須提供給孩子的基本教育。因此，教育理財沒有時間彈性。 搬屋服務 | 搬屋 | 搬屋公司 | 搬屋 | 搬屋服務 | 搬屋 | 搬屋公司 | 搬屋
　　教育費用由學校製定統一的收費標準，對任何學生一視同仁，不會因為學生的家庭經濟條件富裕與否而有所差異。教育產業化改革後，孩子讀大學的最大障礙已不是高考的分數線，很大程度上取決於父母的財力。雖然學校也可能提供獎學金，但有限的名額使要求獲得資助的學生根本指望不上。國家助學債款可以救急，但仍要負擔利息。總之，由於教育費用沒有彈性，教育理財一定要儘早打算。
　　“昔孟母，擇鄰處；子不學，斷機杼。”“慈母手中線，游子身上衣。”中國的教育理念注重的是長輩對晚輩的教誨，主要從施教者的角度出發，很少考慮受教者的原素。然而，現代教育心理學的研究表明，雖然人人生而平等，但個人天資稟賦的差異卻客觀存在。並非望子成龍，孩子就一定能夠成龍。孩子降生以後，父母很難馬上預測出，根據這個孩子的天賦，需要多少教育開支？比如不太上進的孩子，在上學期間花費的家教、補習費用就要相對高些；升學考試，一旦成績不佳但又想進入好的學校深造，父母便需要向學校提供大筆贊助費；有些孩子在某方面有天分，父母為了不埋沒人才，可能要花更多的金錢來培養孩子。因為不管子女的資質好壞，事先都無法正確預測花費大小，所以教育理財應該從寬規劃孩子的教育經費。
　　教育費用從籌集到使用，最長可以有20年的時間跨度，因此還必須考慮通貨膨脹原素。雖然最近幾年我國面臨的是通貨緊縮，但2005年CPI指數開始回升，最高時達4%以上，速遞服務公司 中港快遞 速遞服務 Courier Service Express 中港快遞, 中港速遞, Courier 汽車維修 汽車保養 驗車服務 汽車美容 汽車電池 貨架夾| 時尚精品 | 宣傳禮品| 廣告禮品 家務助理 uusee 網路電視 說明中國經濟有走出通貨緊縮重新步入通貨膨脹的可能。反觀改革開放二十七年中，通貨緊縮只有一次，時間跨度才幾年，其餘年份均為通貨膨脹期，最高的年份通貨膨脹超過10%。對通貨膨脹的考慮越充分，孩子的教育資金就越有保障；當然，過高的預測也不合適，因為那會增加父母的負擔，使整個教育理財變得不切實際。