教育理財與理財規劃(1)  
  教育規劃包括本人教育規劃和子女教育規劃兩種,自我完善和教育後代都是人生重要的內容。因此,以實現教育規劃為目的的教育理財作為理財規劃的組成部分,與理財規劃的其他內容一樣有著同樣重要的地位和作用。
  作為一種特殊的理財,教育理財首先與巨視原素密不可分。這些巨視原素是家庭收入風險,教育價格  升,教育產業化加大就業難度,專業含金量隨時間改變、投資與回報可能不成比例等等……
  上世紀九十年代初勞動用工制度的改革,使幾十年捧慣 “鐵飯碗”、過慣“均貧富”日子的中國人,突然要面對 “下崗”這一陌生而嚴峻的情勢。在此後的二十多年裡,社會貧富懸殊進一步擴大,一小部分人不用擔心教育費用的支付,甚至不用發愁一輩子的開銷;但是大部分人不僅要用不太寬裕的收入應付日常開支、買房置業、結婚生子、教育子女、退休養老,而且還要提防是否會失去這原本就不太寬裕的收入。然而,產業架構調整、市場競爭激烈、企業經營不善使家庭收入面臨風險,“下崗”的陰影時刻籠罩著人們的生活。
  另一方面,教育的直接成本──學費  升。公立學校向公辦民助看齊,民辦學校向高檔化、貴族化發展,甚至義務教育也變著法兒改頭換面地收錢。私立幼稚園3歲孩子一年的費用可以超過大學的在校學生;八十年代一本432頁售價僅1.35元的小說,現下的價格是20元,足足漲了14倍。剔除計畫體制下的價格被放開和通貨膨脹(實際上前幾年還是通貨緊縮)的原素,人為地哄抬價格還是主要原因。
  始於九十年代中的教育產業化改革,宣揚自籌資金、自主辦學改善教育條件的原則,賦予了學校自主亂收費的權力。從表面上看,自籌資金、自主辦學減輕了國家財政負擔,實際上國家必須提供公共物品的責任也一並卸下,結果是包括提供義務教育在內的學校都變成了沒錢莫進來的“學店”。教育產業化使學校進行企業化經營,批量頒發學士、碩士學位。多一個學生,就多一份“人頭費”,也就多一份效益。不以成績而以收費為升學的依據,教育產業化生產了大量學士、碩士直接衝擊就業市場,導致大學生、研究生就業難,畢業即失業,工資待遇一降再降。學生入學之前掏錢之時,學校描繪的500強大公司的職位和多少位數的月薪,早已成為天方夜譚、痴人說夢,變得遙不可及。
  此外,現代社會科學技術的突飛猛進使知識更新日新月異、一日千裡。今日所學並非一定能為明日所用,十年寒窗換來的專業知識,伴隨著科技進步,含金量與時俱降。教育投資費用節節攀升,專業的生命週期卻曇花一現,教育投資收益下降,投資回收週期延長,投資回報不成比例。凡此種種,說明目前巨視原素對教育理財存在著諸多不利的影響。
  教育理財不僅受到巨視原素的影響,而其還與微視原素聯繫密切。就學時間、教育費用沒有彈性,對孩子的資質需要花費多少無法預測,孩子的成績學習水準決定父母開支,通貨膨脹、教育投入的未來預期不確定等等……
  孩子到了一定的年齡就要接受教育,入學時間不能隨意延遲,不能像買房,如果一時財力不夠可以延後幾年。我國《教育法》規定兒童從7歲開始接受九年義務教育,一般18歲高中畢業進入大學。目前大學教育已經成為就業的最低門檻,也是父母必須提供給孩子的基本教育。因此,教育理財沒有時間彈性。 搬屋服務 | 搬屋 | 搬屋公司 | 搬屋 | 搬屋服務 | 搬屋 | 搬屋公司 | 搬屋
  教育費用由學校製定統一的收費標準,對任何學生一視同仁,不會因為學生的家庭經濟條件富裕與否而有所差異。教育產業化改革後,孩子讀大學的最大障礙已不是高考的分數線,很大程度上取決於父母的財力。雖然學校也可能提供獎學金,但有限的名額使要求獲得資助的學生根本指望不上。國家助學債款可以救急,但仍要負擔利息。總之,由於教育費用沒有彈性,教育理財一定要儘早打算。
  “昔孟母,擇鄰處;子不學,斷機杼。”“慈母手中線,游子身上衣。”中國的教育理念注重的是長輩對晚輩的教誨,主要從施教者的角度出發,很少考慮受教者的原素。然而,現代教育心理學的研究表明,雖然人人生而平等,但個人天資稟賦的差異卻客觀存在。並非望子成龍,孩子就一定能夠成龍。孩子降生以後,父母很難馬上預測出,根據這個孩子的天賦,需要多少教育開支?比如不太上進的孩子,在上學期間花費的家教、補習費用就要相對高些;升學考試,一旦成績不佳但又想進入好的學校深造,父母便需要向學校提供大筆贊助費;有些孩子在某方面有天分,父母為了不埋沒人才,可能要花更多的金錢來培養孩子。因為不管子女的資質好壞,事先都無法正確預測花費大小,所以教育理財應該從寬規劃孩子的教育經費。
  教育費用從籌集到使用,最長可以有20年的時間跨度,因此還必須考慮通貨膨脹原素。雖然最近幾年我國面臨的是通貨緊縮,但2005年CPI指數開始回升,最高時達4%以上,速遞服務公司 中港快遞 速遞服務 Courier Service Express 中港快遞, 中港速遞, Courier 汽車維修 汽車保養 驗車服務 汽車美容 汽車電池 貨架夾| 時尚精品 | 宣傳禮品| 廣告禮品 家務助理 uusee 網路電視 說明中國經濟有走出通貨緊縮重新步入通貨膨脹的可能。反觀改革開放二十七年中,通貨緊縮只有一次,時間跨度才幾年,其餘年份均為通貨膨脹期,最高的年份通貨膨脹超過10%。對通貨膨脹的考慮越充分,孩子的教育資金就越有保障;當然,過高的預測也不合適,因為那會增加父母的負擔,使整個教育理財變得不切實際。  

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